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出品 | 财经
作家 | 冯紫彤
“养老压力大？别急！养老贷为两代东谈主解忧！”近期，在湖南多地农商行，“养老贷”正在火热膨胀中。
据多家银行先容，“养老贷”是湖南省农村信用社为相宜养老保障补缴战略的城乡住户推出的一款专用贷款居品，旨在料理城乡住户补缴养老保障资金不及的难题，可为广宽因经济凄惨或个东谈主武断而濒临养老保障断缴、交纳档次低的老年东谈主提供一次性补缴养老保障用度。
面前，湖南省内已有至少40家银行落地了“养老贷”居品，包括岳阳农商银行、常德农商银行、石门农商银行等……
“告贷交社保？”有不少网友对这类居品捏质疑派头。面前，长沙农商银行、湖南安乡农商银行等已下架“养老贷”推文。
“养老贷”若何运行？能否给农村老年群体带来实验性平正？又有哪些问题需要夺目？
张开剩余82%贷款缴养老保障，退休金还月供，“养老贷”若何运作？
据多家银行先容，“养老贷”是为达到城乡住户养老保障待遇领取年纪、但缴费年限不及的参保东谈主设想的低息贷款。它主要服务于因经济凄惨或个东谈主武断导致养老保障断缴、缴费档次偏低的老年群体，为其一次性补缴用度或升迁缴费档次提供资金扶直。
面前，“养老贷”贷款额度最高9万元，利率不低于“LPR-30BP”；贷款期限凭据借钱东谈主的年纪与借钱期限揣摸不进步75周岁来细则，最长可达15年。贷款后，信贷资金将接管受托支付样式径直划入个东谈主社保账户或养老保障财政专户，从而完了专款专用。
武冈农商银行宣文露馅，“养老贷”提供信用或保证两种样式，以便捷不悯恻况的客户苦求；还款样式分为等额本息或等额本金，客户可凭据自己经济状态选拔合适的还款样式，况且不错提前还款，削弱利息包袱。
从具体实施上看，各银行实施利率盛大在3.1%-3.45%之间，居品特成立“按月还贷后金额仍高于基础待业金”保障机制。不外，因该利率水平高于现时长沙市首套房贷3.05%的利率水平而进一步激发争议。
“养老贷”具体若何运行？
例如来讲：假如该客户之前每年按500元档次缴费，15年共缴了7500元，据株洲市攸县农商银行给出的“城乡住户养老保障各档次缴费补贴及待遇测算表”，其退休后每月可领取待业金226.43元。面前，该客户念念提高到每年6000元的最高等，15年共需9万元，则其需补缴差价82500元。
若以3.1%的年利率办理期限为15年的养老贷，该客户每月需还月供573.71元。那么，当该客户60岁办理退休后，在75周岁还清贷款前，其每月可实验领取待业金824.27-573.71=250.56元，略高于原226.43元的每月退休工资水平；在还清贷款后，其可领取全额待业金，即824.27元。
针对“万一贷款没还完，东谈主不在了若何办？”这一问题，石门农商银行宣文中回答谈：若借钱东谈主在贷款技术身死，由保障公司代偿，家属无需承担还贷使命，其养老保障个东谈主账户剩余资金还可由家东谈主给与。
常德微生计发布的庸俗德农商银行审核的推文中写谈，待业金是满60岁后披发，因此若是参保东谈主提前贷款，55-60岁技术参保东谈主需要每月自主支付贷款本息。
其内容中还默示， “常德市东谈主均寿命接近80岁，还清贷款后多领的待业金即是您实真是在的收益！按现时圭臬测算，活到80岁有望净赚数万元！”
广西“续保贷”在推出后不久暂停，行家：存在合规性争议
现时，或因公论发酵后争议较大，长沙农商银行、湖南安乡农商银行等已下架此前的“养老贷”推文。
财经致电湖南多家农商银行客户司理，大宗默示“面前不错办”，并推选在老东谈主年纪59周岁行将退休时办理最合算。但也有个别银行客户司理回话谈，“面前暂时莫得这个居品，居品才推出来，我这边还莫得受理过”。
其实“养老贷”并非新址品，广西河池市天峨农商行在2023年9月就开动引申实施“续保贷”。该居品面向群体为活泼办事凄惨东谈主员和城乡生计凄惨住户，贷款额度最高8万元，实施年化利率3.00%，贷款期限最长可达10年。
2024年9月，河池市东谈主社局官网发文称，河池市捏续股东“社保+银行”基本养老保障“续保贷”名堂，已为2159东谈主得手披发“续保贷”560.30万元。广西天峨农村买卖银行官方微信公众号曾经发文称，2023年该行披发“续保贷”15笔，金额0.02亿元。
据媒体报谈，在广西，除了河池市，桂平市、靖西市也有可办理“续保贷”的银行。不外，在2024年9月，广西桂平市农村信用合营联社探究厚爱东谈主在回话媒体时默示，“续保贷”已罢手办理。
公开贵寓露馅，2024年7月，湖南武冈农商银行、湖南德江农商银行等多家银行便已开展了“养老贷”的膨胀做事。
其中，德江农商银行还在旧年12月时默示，将借钱苦求东谈主的年纪放宽至67周岁，有用拓宽了待业金融的受益面；自2024年7月膨胀“养老贷”信贷居品以来，该行已累计披发“养老贷”291笔，贷款金额56.13万元，惠及老年环球290余东谈主。
关于“养老贷”，苏商银行特约盘问员付一夫合计， 养老贷居品通过阛阓化融资妙技，有用料理参保东谈主因缴费年限不及或经济箝制导致的养老保障遮掩不充分问题。而该方式不仅完善了多端倪养老保障体系，也为买卖银行在零卖信贷阛阓竞争加重、息差捏续收窄的配景下，开拓了新的业务增长点。
但他也默示，养老贷业务不异蕴含多重风险。关于收入不证明群体而言，永恒还本付息是千里重包袱，而低收入群体若是过度依赖贷款升迁缴费档次，一朝将来待业金战略休养，大意还款与收益均衡，便很容易堕入无力还款的窘境之中。
招联首席盘问员、上海金融与发展实验室副主任董希淼则合计，凭据现行个东谈主贷款料理轨制，“养老贷”“续保贷”是否属于个东谈主挥霍贷款，交纳养老保障用度是否属于“个东谈主挥霍”用途，在轨制上并不解确。此前，部分银行仍是推出的“养老贷”“续保贷”被金融监管部门叫停，或是因为贷款性质不清，存在合规性争议。
董希淼关于此类能中意低收入群体干预城乡住户养老保障、提高养老保障水平热切需求的居品举座捏确信派头。他敕令金融监管部门坚捏包容性监管，采用柔性监管行径，扶直和饱读舞买卖银行立异居品和服务。
他进一步提议国度金融监管总局可对《个东谈主贷款料理主义》进行修改或评释，明确将交纳养老保障用度看成个东谈主挥霍贷款的合规用途之一。买卖银行也应进一步完善“养老贷”“续保贷”等居品设想，成立资金使用闭环，引入买卖保障等风险分摊机制，从而完了既能精确地服务好低收入住户，又能辞谢化解贪图风险。
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